Empréstimos, financiamentos e investimentos

Empréstimos e financiamento

É importante compreender como funciona a obtenção de empréstimos e financiamentos no Quebec, para tomar decisões bem informadas antes de assumir uma dívida. Existem várias formas de crédito no Quebec, por exemplo empréstimo pessoal (com ou sem garantia), linhas de crédito, cartões de crédito, empréstimo para consolidação de dívidas, crédito estudantil e hipoteca. 

Os empréstimos garantidos exigem garantias para aprovar o empréstimo, como um imóvel ou um fundo de investimento, enquanto os empréstimos não garantidos dependem do seu rating de crédito. Ao tomar a decisão de solicitar um empréstimo ou financiamento, deve-se usar critérios para selecionar um credor, procurando saber detalhes sobre as taxas de juros, os prazos de pagamento, taxas de aplicação e de originação, e ainda possíveis penalidades por pagamento antecipado. 

Para qualquer solicitação de crédito, a instituição financeira fará uma avaliação do rating de crédito do cliente (saiba mais na página sobre Crédito score) no contexto da aprovação de empréstimos e das taxas de juros. Verifique as ofertas de várias instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas de crédito e credores online. Compare as taxas de juros de cada opção, além dos prazos para pagamento e taxas aplicáveis.

A solicitação de empréstimo envolve o fornecimento de informações pessoais e financeiras. É fundamental ter os documentos e informações necessários em mãos. Demonstrar estabilidade, como tempo de residência no imóvel atual e senioridade no trabalho, e capacidade de realizar os pagamentos de forma clara podem aumentar as chances de ter o pedido de empréstimo aprovado. Deve-se programar os pagamentos de acordo com o orçamento pessoal, para ter certeza de que o plano está alinhado com sua capacidade financeira. No caso de empréstimos para empresas, os bancos pedem um plano de negócios, mas as regras para aprovação também podem exigir garantias, tal como acontece com os empréstimos pessoais. Há instituições financeiras que se dedicam apenas a empresas, como o Banco de Desenvolvimento do Canadá (BDC). 

As hipotecas são empréstimos de longo prazo utilizados para financiar a compra de um imóvel, e podem ter taxas de juros fixas, que oferecem uma taxa consistente para todo o prazo da hipoteca, ou variáveis, que têm uma taxa de juros que pode mudar com base nas flutuações das taxas de juros. Isso pode resultar em pagamentos mensais variados, garantidos pelo próprio imóvel financiado. Até a data da publicação desta Cartilha, no Canadá, é exigido um pagamento inicial de no mínimo de 5% para os primeiros $500.000 e 10% para qualquer valor superior a esse valor na compra de um imóvel residencial. A amortização para hipotecas normalmente é de 25 anos, mas pode ser entre seis meses e 35 anos.

Investimentos

Os termos REER e RRSP são termos que significam a mesma coisa em idiomas diferentes (francês e inglês, respectivamente), e definem um tipo de conta regulamentado por lei. Funciona mais ou menos como o FGTS, com a diferença de que não é o empregador quem abre esta conta, mas sim o empregado, e é uma escolha livre, espontânea e pessoal. O objetivo de ter uma conta REER (ou RRSP) é o de usar os fundos ali depositados para pagar uma hipoteca ou financiar a aposentadoria. A lei prevê também o uso desta conta para pagar estudos. 

Para abrir uma conta deste tipo, a pessoa deve estar empregada e basta procurar um banco ou instituição financeira de sua preferência. Em muitos locais a pessoa responderá um questionário com o propósito de definir seu perfil de investidor, e então lhe será oferecido um pacote de investimento de acordo com este perfil. A pessoa escolhe quanto quer contribuir e pode parar a qualquer momento. O dinheiro que é depositado nesta conta não é tributável: você deve declarar o valor ali depositado ao longo do ano para abater do imposto de renda.

Existem muitos consultores financeiros que oferecem seguros e outros fundos de investimento  que não são REER ou RRSP. Mais informações sobre esses produtos e serviços estão disponíveis nesta publicação do Ministére du Travail.  Estes profissionais devem ser credenciados pela AMF, em francês Autorité du Marché Financier.